储蓄管理条例（储蓄管理条例 最新2015）
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由于经济社会的不断发展、移动支付的不断优化，几乎每个适龄人都持有一张及以上的银行卡或存折。一旦持卡人过世，如何继承持卡人的遗产就成为一个不得不重视的问题。首先银行面临的是遗产范围确定的问题，主要是已婚的被继承人如何确认个人财产的范围。其次是银行不知道该把这笔遗产给哪位、哪几位继承人。最后最为重要的是法律并没有赋予银行处理遗产的权力[1]。那么，法定继承人该如何继承遗产呢？
一、存有有效遗嘱的处理方式
根据《民法典》有关规定，有效遗嘱形式有公证遗嘱、自书遗嘱、代书遗嘱、录音遗嘱、口头遗嘱、打印遗嘱。如果被继承人死亡之前，立有遗嘱，按照遗嘱的内容处分遗产即可。只要提供死者银行卡或存折，甚至仅有银行帐号，没有密码，也能通过正常途径把钱从银行取出来。
二、没有有效遗嘱的处理方式
1981年中国人民银行下发的《关于存款人死亡后存款过户和支付手续问题的补充通知》(以下简称“补充通知”)规定：“由于银行不可能及时掌握存款人的死亡情况，因此，对存款的支付，仍宜按现行储蓄存款章程的规定和习惯的做法，即凭存款存单、存折付款(留有印鉴的须验对图章)，对定期存款提前支取者，须查看取款人的身份证明。如存款人死亡后，在其合法继承人主张权利以前，存款如已被人取走，银行不负责任。”
2021年中国银保监会办公厅、中国人民银行办公厅关于《简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》规定：已故存款人在同一法人银行的账户余额合计不超过1万元（含1万元）的，第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人无需办理继承公证，可直接向银行申请办理提取业务。按照该规定，继承人提出提取存款的申请，银行经审查认为符合提取要求的，应当履行支付义务，对于继承人之间可能发生的遗产纠纷属于继承人之间的内部遗产继承纠纷，继承人之间可以通过调解、诉讼等方式解决。
根据上述规定，一般处理方式如下：
1、持有银行卡、存款存单或存折并且知道密码的处理
直接到银行办理存款支取如果想避免继承人的麻烦，储户一定要提前告知继承人有关存款账户的信息详尽，存储介质及交易密码。若取款人持有死者存储介质及交易密码，具备办理普通支取条件时，根据补充通知可以直接办理普通支取手续。该补充通知进一步说明，除非亲自持有银行卡、存款存单或存折并且知道密码，否则想独自获得存款是比较难的。
2、持有银行卡、存款存单或存折，但不知道密码，且继承权不存在争议—通过办理财产继承公证方式处理
存款继承权不存在争议时，继承人持有死者存储介质或知道账户信息，但不知道密码，且继承权不存在争议。根据联合通知规定，继承人可向公证机构申请办理财产继承公证。银行依据公证机构的继承权证明书办理支取、转账和过户等手续。
3、已故存款人在同一法人银行的账户余额合计不超过1万元（含1万元）的处理
第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人无需办理继承公证，可直接向银行申请办理提取业务。继承人提出提取存款的申请，银行经审查认为符合提取要求的，应当履行支付义务。银行对存款提取履行了合理谨慎的审查义务后，继承人之间可能发生的遗产纠纷不属于储蓄合同纠纷。
4、继承权存在争议时通过诉讼方式处理
当存款继承权存在争议时，该情况因无法公证，继承人应当向人民法院提起诉讼，由法院进行调解或判决。银行根据法院出具的调解书或生效的判决书(裁定书)将继承权存款进行分配[2]，法院的文书生效以后，继承人依据有权享有的继承份额向银行的分支机构主张权利，银行分支机构将法律文书复印后存档后付款[3]。
三、不知道银行是否有遗产的处理建议
1、增加银行主动告知储户利害关系人处理财产的义务
完善《储蓄管理条例》的相关条款，增设以下内容：客户在办理储存业务及签订合同时，填写紧急联系人的联络方式及地址，银行监控到该帐户在特定时间内，未进行存、取、转帐等操作时，纳入异常帐户，银行要在特定时间内履行通知义务，告知前述紧急联系人有存款的相关信息。
2、主管部门对外设立的统一遗产查询机构
随着经济社会的高速腾飞，单一银行业为主的存储形式已不能满足用户的需求，越来越多的用户为了支付便捷，选择将资金存入微信、支付宝等其它带有理财性质的帐户。然而，用户一旦过世时，其遗产继承人对这些财产的线索是无法知晓的，笔者建议银行业主管部门开设一项行政便民服务，以地市级行政区域为划分，设立一个专门针对权利人过世以后，其在全国线上、线下财产的查询机构。
3、增加“遗产查询”司法特别程序
当上述两项仍无法解决遗产查询问题时，笔者认为可以对现有的司法程序进行修改，增加一项“遗产查询”特别程序作为补充。即权利人过世以后，其继承人可以凭简单的材料去法院申请“遗产查询令”。申请人持“遗产查询令”可到任意一实体银行、网上银行进行查询。
需要笔者特别说明的是上述三种方法仅对遗产数额的查询，并非对遗产的归属作出处理。
四、结束语
继承发生时，银行往往依据《储蓄管理条例》的相关规定，拒绝继承人的取款要求。为避免造成不必要的麻烦，在确保账户安全的前提下，被继承人应该在晚年将基本的资产情况告诉值得信赖的家人和子女。另外，老年人应当通过立遗嘱的形式对财产提前进行分配，事先做好规划，避免此类情况的发生，影响家庭子女的和睦和不必要的误会。
参考文献：
[1]聂一夏：银行存款法定继承
[2]林谦：个人和银行如何办理继承死者存款问题 林谦说法
[3]董晶：存款人死亡后，钱取不出来怎么办 婚姻家庭与财富管理
作者：尹远律师/ 广东尹远律师事务所
