30岁了需要买什么保险最划算（买一些什么保险比较好）
本文为「尹娜」的第 242 篇原创
万字长文预警，保险配置思路和案例都有，案例来自我写的科普书《保险应该这样买》。
年轻不仅是交费少，而且保障内容也多。尤其是医疗险，重疾险。随着年龄的增长，体检报告上的问题也越来越多，其中一些比较严重的就会被除外掉，不能保。
就拿我来说，26岁时买的重疾险。是都能保的；29岁时发现甲状腺结节，后来买的所有重疾险、医疗险都除外甲状腺疾病。
一、有哪些越年轻越便宜的保险
寿险、重疾险、医疗险、年金险，都是越年轻越便宜。短期意外险在65岁之前价格都一样，不区分年龄。
1、寿险
寿险就是保身故的保险。人不在了，直接赔一笔钱。这种保险就越年轻越便宜。
举个例子，同样是买100万，交20年，保到60岁，20岁女孩，每年保费634元，30岁女士每年保费768，40岁女士就要881。
其中20岁女孩保障40年，总保费1.26万元。30岁女孩保障30年，总保费1.54万元。40岁女士只保障20年，总保费1.76万元。越年轻越便宜，保障时间更长，总保费反而更低。
2、重疾险
重疾险就是生大病了，比如癌症，直接赔一笔钱，也是年龄越低，保费越低。
大部分重疾险都是保一辈子的。同样是100万保额，交20年，保障终身，20岁女孩，每年保费2.1万元，30岁女士每年保费2.9万元，40岁女士就要3.95万元。
其中20岁女孩，总保费41.4万元。30岁女士，总保费58.2万元。40岁女士，总保费79万元。
3、养老金保险
养老金保险，就是现在交一些钱，将来老了每年领一些钱作为养老费用。
咱们交的社保里面的养老保险，和商业养老金保险，都属于这一类。
社保里的养老保险是根据收入定缴费金额，比如北京地区，个人缴费金额为工资基数乘以8%（最低值为5360元，最高值为28221元），虽然交多少钱跟年龄无关，但将来领多少钱，跟你交了多少年有关系，越年轻开始交，将来退休后领的越多。
商业养老金保险，则是越年轻交钱越少。
举个例子，同样是从60岁开始，每个月领1万块钱，同样是交10年，20岁女孩每年交6.3万元，30岁女士每年交8.9万元，40岁女士就要交12.6万元。
其中20岁女孩，总保费63万元。30岁女士，总保费89万元。40岁女士，总保费126万元。
4、医疗险
是报销性质的，在医院花了钱，凭票报销，具体能报销多少，要看合同。
找你们交的社保里面的医疗保险，和商业医疗险，都属于这一类。
社保里面的医疗保险是按照工资基数的5360元来交费，跟年龄无关，但交满一定年限就可以终身享受了。
而商业医疗险，是每年都要交钱的，越年轻，保费越低。
就拿普通的百万医疗险举例，同样是200万保额，保一年时间，20岁女孩每年保费277元，30岁女士每年保费215元，40岁女士每年保费31元。
5、意外险
意外险就是发生意外事故，比如说车祸，如果身故或者造成了伤残，就直接赔一笔钱。
意外险有两种：
第1种是短期意外险，跟医疗险一样，交一年保一年。这种产品对于65岁以下的人保费都是一样的，不存在越年轻越便宜的情况。
第2种是长期意外险，跟重疾险、寿险、年金险一样，交20年可以保一辈子。
举个例子，同样是200万保额，交20年，保终身，20岁女孩每年保费2940元，30岁女士每年保费3240元，40岁女士每年保费3560元。
其中20岁女孩，总保费5.9万元；30岁女士，总保费6.5万元；40岁女士，总保费7.1万元。
二、年轻人买哪些保险好
便宜就要买吗？我们买保险肯定是因为有需要嘛。我们先看年轻人有哪些风险，这些风险需要用哪些保险来解决。
那年轻人有哪些风险呢？讲几个故事吧。
1、医疗险：为价值85万的夜宵付费
很多年轻人经常加班、喜欢吃夜宵。一位25岁的小伙子为一顿夜宵付出了85万元代价。
2019年6月，25岁的H先生吃了一顿夜宵，然后突发急性胰腺炎，送到了医院。
入院2天后病情迅速恶化，转入重症监护室抢救，经过两个半月的抢救和治疗，才终于被医生从死亡线上拉回来，于2019年9月康复出院。
住院两个多月，花了多少钱呢？共计花费医疗费用113万余元，社保报销27万余元，自费85万余元。
H先生是家中独子，父母都是工薪阶层，家庭经济条件并不很好。85万元的医疗费用，是极大的负担，即便父母辛苦攒了一辈子的积蓄，可能都不够支付。
用什么保险来解决高昂的医疗费用？医疗险。
H先生虽然不幸，但又是幸运的，他在2019年3月购买了一份百万医疗险，在扣除掉1万元免赔额后，全额报销了剩余的84万余元医疗费用。自己的花费，只是1万元而已。
这份百万医疗险的保费是283元。也就是说，H先生花283元，撬动了84万余元的医疗费用。这份普普通通的医疗险，让一个工薪家庭免于沉重的债务。
2、重疾险、意外险：为失业做好准备
现在不少刚过30岁的年轻人就开始担心失业了。互联网公司清理35岁以上员工……员工被裁员自杀……
昨天和朋友聚会，她说最近一个前同事去东北出差，在酒店里突发脑梗，得亏只是半边身子不能动，自己打了120送到医院。
虽然保住了一条命，整个右半身都丧失了功能，可能需要很长很长的康复时间。
大家早就猜测公司会跟这个同事解除劳动合同，但没想到这么快。同事刚从医院出来，公司人事就要求同事办理离职手续，虽然按数给够了赔偿，但大家都觉得很凉薄。
其实公司老板也不容易，背上人力负担，公司不创造利润，所有员工都没饭吃。
假如失业，你觉得自己手里有多少钱，才能平静面对孩子的课外班、家里的房贷、以及日常生活开支？家里还能凑凑合合维持个有体面的生活？
这些钱从哪里来？是辛辛苦苦攒了数年的积蓄，还是卖掉两代人奋斗积累起来的房产？
如果有人说: 你每年给我3万，万一你因为大病失业了，我给你家100万，保你家生活有基本的体面，这样好不好？
重大疾病、意外伤残导致失业，怎么维持家庭基本生活品质？靠重疾险和意外险。
2020年12月，90后宝妈小何，体检时发现肺磨玻璃结节，体检医生让她去医院复查，在上海肺科医院，医生建议手术，术后病理诊断为右肺微浸润腺癌。
何女士的肺腺癌虽然是较早期，但这种肺癌不好治。我有家人就是这个病，做完手术后气喘，后面肯定要好好养身体，跟其他90后怎么拼工作？不拼工作怎么养娃？还有后面可能还会有复发，治病费用怎么办？
小何在一年前买了100万保额重疾险，保险公司赔付的100万，可以让一个年薪30万的年轻人休息3年时间了，好好歇口气，缓一缓，待身体状况好转再投入工作。而小孩的养育、房贷、生活开销都不用担心。
3、寿险：为孩子的成长付费
在工作、生活的压力下，有多少中产家庭的顶梁柱，是在以身体健康为代价，拼尽全力为家人争取更好的生活条件？
这是2018年的一个新闻：某知名企业36岁的工程师齐先生，是两个孩子的爸爸，两个孩子一个8岁，一个3岁。
孩子太小，妻子一直没上班。上有老、下有小的齐先生成了全家唯一的顶梁柱。
为了让一家人有更好的生活，齐先生选择了去肯尼亚外派的高薪工作。
在肯尼亚外派期间，他连续工作了22个月，没有回国休息过一次，连节假日都在加班。在一次通宵工作两天后，齐先生因过度劳累猝死。
齐先生去世后，因赔偿问题，妻子和他所在的单位产生纠纷，在网络上发文追思丈夫时说：
“我的小家，从此破碎，八岁和三岁半的孩子永远失去了保护他们的爸爸，我再也等不到那个和我白发偕老的爱人，年迈的婆婆白发人送黑发人，这是她唯一的爱子啊……”
家庭经济支柱突然离世，用什么来维持家人今后的生活？寿险。
人保寿险吉林省分公司官方公众号曾发布过这样一个案例：
陶先生是某公司业务骨干，也是家庭唯一收入来源。因咳嗽加重，伴有呼吸急促和体温升高，陶先生前往大连医科大学附属第一医院住院治疗，被诊断为隐匿性肺结核，肺内坏死。
在治疗期间，陶先生突发心率下降，抢救无效死亡。陶先生的去世，导致家庭失去了经济来源，给家人造成了精神和经济的双重打击。
好在2年前公司为他投保了300万元保额的团体定期寿险，家里很快收到身故保险金300万元，不仅解了燃眉之急，日后生活也有了较好的基础。
4、年金险：为自由做准备
现在“财务自由”这个词特别火，去年字节跳动的员工郭宇28岁退休的新闻，撩拨了多少年轻人。
有人感慨：“同样的年纪，人家已经实现财富自由、提前退休，而我还在搬砖，被延迟退休吓得瑟瑟发抖。”
其实我们绝大多数人都只能做郭宇的粉丝，接受普通人的命运，一步一步向前走，用二三十年慢慢积累财富。
今天搬的每一块砖，都是以后自由的垫脚石。前提是我们在积攒财富，并且以一种风险可控的方式打理它们。
现在北京地区女性平均寿命有84岁，从退休到离开，对大部分人来说，都是一段相当长的旅程，甚至比工作时间还要长。
感谢国家的养老保险，这段时间里我们不用工作就有收入；孩子长大了，房贷还完了，我们也不需要再为生存奔波。要怎么生活，才对得起这段自由时光呢？
我常常这样想，等我退休了，趁着身体不错，一定来个世界游，在国内的时候，三亚、大理、丽江轮流住上两三个月，体验一下当地的风土人情，这是老年最好的自由时光，不能辜负了。
在四处旅行中，我会发现皱纹慢慢爬满，腿关节的问题可能越来越明显，还有别的器官也会出现明显损耗，家族遗传的高血压、糖尿病、冠心病可能找上门来。
然后旅行越来越少，更多的时候是在家里静养。
每天早上把家里收拾的一尘不染，读一小时红楼梦，然后去附近公园转转，下午找个老年京剧社，和票友们一起学唱京剧，晚上早早上床睡觉。这是我梦想的另一种自由生活。
可能也常常需要跑医院，希望医疗资源更丰富，也希望我的医疗保险还能续保，能支持我去条件好些的医院，不必忍着腿疼排队。
女儿有了自己的家庭，可能十天半月才能回来一趟；老伴或许先于自己离开。但一定要做个不粘人的老太太。
我可以雇个做饭好吃、又会聊天的保姆陪着我。还可以去养老社区住，每天和隔壁的一群老太太约着去做瑜伽。灵魂自由，比财务自由更重要。
每个人都有告别这个世界的那一天，在那之前的一段时间里，或许要先忍受严重的病痛。
到了这个阶段，除了医生以外，我希望有两个人守在我身边，一个是我女儿，她负责安抚我的心灵；另一个是一名得力的护工，她负责安抚我的身体。
女儿出生后第一个握她手的人是我；我离开时，女儿是最后一个握着我手的人，这就是我们这辈子最好的缘分。
为了过上这样的生活，我会提前安排。年轻时不过度消耗身体和金钱，为老年的自己做一些储蓄。
怎么保证自由的养老生活？坚持交社保养老险，和购买商业养老年金保险，会是最重要的储蓄形式。因为它们可以提供与生命等长的现金流。
社保中的养老险，我已经交了12年。其中10年按照北京地区封顶值交的，最近两年交的比较少。
虽然在人口老龄化冲击下，国家养老金账户面临很多困难，但我仍然愿意坚持交社保，不管将来领多少，都是基础生活保障的一部分。
但不会把希望都寄托在社保上，到目前为止，我和老公一共已经买了3份商业养老金保险，现在每年交12万左右，交10年，将来从60岁开始，每月领1.2万元养老金，一直领到我们闭上眼为止。
储蓄，能给年轻人最大的底气。
保命、保生活、保家人、保自由，这就是年轻人买保险的四个理由。医疗险、重疾险、意外险、寿险、年金险，这五种保险就是年轻人应该考虑的。
三、单身和有娃年轻人分别怎样买保险
五种保险应该怎么买呢？讲两个客户案例。
1、26岁单身女孩
小丽26岁，某财经大学研究生毕业，居住在上海，从事咨询工作，年收入30万元，年支出8—12万元。单位给上社保，但没有团体保险，自己也没有买过保险。
小丽单身，父母居住在老家，均已退休，有稳定的退休金。小丽的爸爸有高血压，长期服用降压药，控制得还不错。她说爸妈辛苦了一辈子，养大自己不容易。现在自己有工作、经济上能独立，就买好保险，万一有什么风险，不至于让爸妈用养老钱救自己。
小丽觉得，以后结婚养小孩，经济压力会越来越大，趁着现在单身，多存下一些钱，手里钱越多，心里底气越足。
小丽工作比较忙，经常出差，也常常加班，所以在资金打理方面没有过多精力，都放在银行日积月累型理财产品中，流动性较强，远远超出了她的日常需求，而且容易被挪用。她希望有一种更省心、且便于长期规划的理财工具。
同时，她还希望在预算允许的情况下，帮爸妈也配置一些保障，减轻自己的经济压力。
（1）保障规划思路
小丽还没有成家，没有抚养孩子的责任，主要需求是做好自己的保障，当发生风险时能够自救，不需要父母帮助筹钱，所以把健康保险配置齐全，同时做好储蓄规划。
①配置险种 小丽：配置医疗险、重疾险、意外险、定期寿险、增额终身寿险。
医疗险用于报销大额住院费用，突破社保报销范围。
重疾险用于发生大病时，一次性赔付一笔钱，解决大病情况下不能工作带来的收入损失，支付日常生活及养病费用。
意外险用于发生意外伤残时一次性赔付一笔钱，解决伤残情况下不能工作带来的收入损失，支付日常生活及养伤费用。
发生意外小事故，意外险还可以报销门诊和住院等就医费用，弥补社保报销范围限制，以及商业医疗险无法报销门诊费用的限制。
定期寿险用于身故时一次性赔付一笔钱给父母，给父母作为养老金使用。
增额终身寿险，将长期储蓄中的一部分钱放到保险中，作为长期规划，用来解决将来养娃或是自己养老等问题。
②保障额度 小丽的保障额度如下：
医疗险：可报销额度200万元/年。
按照目前的医疗费用水平，在公立医院住院治病，每年200万元的报销额度，对于绝大部分大病来说都足够用了。
报销范围包含全部住院费用，社保报销之后，扣除1万元免赔额，剩余部分100%实报实销。虽然有1万元免赔额，但1万元在自己支付能力范围内。
重疾险：100万元保额。
对于工薪阶层，重疾险一般建议配置相当于3—5倍年收入的保额，如果保费预算实在紧张，至少配置相当于3—5倍年生活支出的保额。
小丽每年消费10万元左右，年收入30万元，如果按照收入配置，考虑100—150万元保额；按照支出配置，考虑30—50万元保额。
小丽认为，自己目前单身，而且生活节约，支出较少，但如果真的发生大病风险，以上海的消费水平以及很多大病的养病成本来看，每年十来万元的支出肯定是不够的。
自己手里没多少积蓄，又不希望父母再为自己奔波，所以希望把保额尽量配置充足，选择100万元保额。假如发生重疾，保险公司会一次性赔付100万元，差不多够用5年左右。
意外险：200万元保额。
发生意外伤残，意外险会根据伤残等级，按照一定比例赔付。比如“一肢缺失”，是5级伤残，赔付60%。
为了获得较充足的赔付金额，意外险保障一般按照年收入或是年支出的8—10倍配置，或是按照重疾险保额的2倍配置。所以小丽选择配置200万元保额的意外险。
定期寿险：100万元保额
定期寿险的保额第一是要覆盖贷款，第二是考虑家人5—10年的生活支出，第三是考虑孩子的教育、结婚费用，以及赡养老人的费用等。小丽目前没有房贷、车贷，也没有孩子，主要家庭责任是父母养老。
小丽配置100万元保额定期寿险，如果发生风险，父母可以拿到100万元理赔金，作为养老基础，如果不幸失去孩子，晚年生活能有基本的经济保障。
增额终身寿险：总保费60万元
由于目前小丽积蓄不多，近十来年面临买房、结婚、生子等大项支出，她计划将每年结余的15%作为十年以上长期配置。
增额终身寿险每年交3万元保费，交20年，可以积攒下60万元本金。 通过现金价值增长，20年后，46岁时保单价值80余万元，可以解决孩子的教育费用、结婚费用；或者到55岁时保单价值110余万元，解决自己的养老问题。
（2）具体方案
医疗险：普通住院医疗险。主要解决“看病贵”问题，尤其是社保报销不了的费用，暂不考虑医疗品质问题，所以选择只保障住院的普通医疗险即可。
重疾险：终身储蓄型、多次赔付产品。100万元保额全部选择保终身、储蓄型重疾险。储蓄型重疾险包含身故赔付，一生未患重疾，可以将100万元保额赔付给受益人，利益是确定的。
选择不分组多次赔付产品，和分组多次赔付的重疾险相比，不分组多次赔付重疾险对第二次重疾的赔付概率更大，更符合现代医学技术进步趋势。 如果得了重疾，赔付100万元，疾病治好后，还能继续拥有100万元重疾险保障。
意外险：一年期综合意外险。200万元保额全部选择一年期产品，意外身故、伤残保额200万元，同时包括意外医疗责任，能报销社保之外的意外就医费用。
定期寿险：保障30年。小丽父母现在50多岁，保障30年，到期时父母80多岁，这期间如果父母不幸白发人送黑发人，都可以获得100万元养老基金，保障生活基础。
小丽选择的是一款性价比较高、免责条款较少的产品。
小丽的健康险每年总保费28217元，占小丽年收入9.5%，将大病、伤残、身故三大人身意外风险转嫁给保险公司。如果小丽在交费期发生轻症或重疾，获赔之后，重疾险的后续保费——每年2.5万元将豁免。
小丽的储蓄险——增额终身寿险每年保费3万元，占小丽每年结余资金的15%左右。
小丽告诉我，她身边的一些同事，只买了50万元保额的重疾险，同事劝她没必要一下子就买100万元保额，等以后再慢慢增加也可以。
但小丽自己算了一笔账，如果现在先买50万元保额，一是万一发生风险真的不够用，二是以后增加保额，总保费会大幅增长，不划算。
比如５年后，也就是小丽31岁时购买50万元保额，每年保费就会比现在增加约2500元，20年下来多了5万元，享受的保障期限还少了5年。
如果10年后，也就是36岁时再买50万元保额，每年保费将增加约5000元，总保费增加了10万元，享受的保障期限还少了10年。
2、30-35岁已婚年轻人
甜甜30岁，先生大刚35岁，都是名校研究生学历；女儿1岁。甜甜在医院工作，年收20万元；大刚在某互联网科技公司任管理职位，年收入130万元。两人年工资收入合计150万元，每年生活费用约50万元。
他们在北京有两套房产，价值在2000万元左右，房贷约400万元。家庭投资由甜甜负责，她风险意识比较强，投资偏稳健，家里资金基本都买了银行理财产品。
大刚是家庭主要经济支柱，所在的互联网行业工作压力很大，熬夜加班严重，虽然目前身体还可以，但大刚的很多同事都有心脏方面的问题——加班累出来的。
所以甜甜希望，给家人，特别是大刚，配置好健康保险，转嫁家庭收入损失风险。
同时，她希望更科学地打理家庭财富，在安全的前提下，获得稳定增值，并有效解决将来孩子教育、自己养老等大项生活开支。
（1）规划思路
①配置险种 甜甜和大刚配置齐全的健康险——重疾险、医疗险、意外险、寿险，另配置养老年金保险。
医疗险用于报销大额住院费用，突破社保报销范围。重疾险用于发生大病时，一次性赔付一笔钱，解决大病情况下不能工作带来的收入损失，支付日常生活及养病费用。
意外险用于发生意外伤残时一次性赔付一笔钱，解决伤残情况下不能工作带来的收入损失，支付日常生活及养伤费用。
发生意外小事故，意外险还可以报销门诊和住院等就医费用，弥补社保报销范围限制，以及商业医疗险无法报销门诊费用的限制。
定期寿险用于身故时一次性赔付一笔钱给配偶、孩子、父母，万一自己不幸早逝，保障家人生活。
养老年金保险用于保障老年阶段的生活品质。
1岁女儿配置重疾险、医疗险、意外险，以及教育年金保险。
宝宝不承担家庭责任，无须配置寿险。
医疗险作用与大人相同，重疾险用于宝宝发生大病时，一次性赔付一笔钱，解决父母照顾孩子期间不能工作带来的收入损失，支付日常生活及养病费用。
意外险用于发生意外伤残时一次性赔付一笔钱，弥补经济损失。发生意外小事故，意外险还可以报销门诊和住院等就医费用，弥补社保报销范围限制，以及商业医疗险无法报销门诊费用的限制。
教育金保险用于保证孩子的受教育权。
②保障额度 重疾险：甜甜100万元，大刚350万元，女儿100万元。
充足的重疾险保额应覆盖3—5倍年收入，以在治病养病期间，维持家庭收入不变。
甜甜年收入20万元，配置5倍年收入——100万元保额重疾险，为一线城市中产家庭的基础配置；
大刚年收入130万元，配置3倍年收入——350万元保额重疾险。
女儿配置重疾险主要为弥补父母照顾孩子的收入损失，参照甜甜的保额配置100万元。
医疗险：一家三口每人配置普通医疗险，每年有200万元的住院报销额度。
甜甜在知名三甲医院工作，可以在本院协调住院床位，所以暂不考虑中高端医疗险，先配置普通住院医疗险，主要解决大额看病费用。
意外险：甜甜200万元保额，大刚600万元保额，女儿20万元保额。
意外伤残是根据等级，按比例赔付的，所以意外险的保额至少要比重疾险高一倍，或直接按照年收入10倍购买更踏实。
甜甜按照年收入10倍——200万元保额配置，大刚按照约5倍年收入——600万元保额配置，接近重疾险保额的2倍。
按照银保监会对未成年人死亡保额的限制，孩子最多配置20万元保额意外险。
定期寿险：甜甜200万元保额，大刚1000万元保额。
甜甜家有400万元房贷，孩子1岁，家庭责任较重，且主要压力都由大刚承担。
考虑到寿险保额覆盖房贷和10年左右生活开销，给大刚配置1000万元保额定期寿险。
甜甜不是家庭主要经济来源，寿险保额参考年收入的10倍——200万元配置。
增额寿险：150万元资金稳定增值。
甜甜打算把一部分放在银行理财产品中的资金，逐步转换到保险中，作为长期规划，首先是实现安全、稳收益的理财目标，以后视情况用来解决孩子教育、结婚、自己养老等支出。
同时又希望资金比较灵活，万一有什么急事，可以从中支取。所以选择增额终身寿险，资金安全、稳定增值、支取灵活。
她计划每年交15万元，交10年，累计150万元，到孩子11岁时，大刚46岁，甜甜40岁，保费就交完了，趁年轻积攒下的这笔财富，首先可以保障孩子的受教育权，即便大人发生什么疾病风险，或是投资遇到什么困难，孩子上大学的费用依然很安全。
甜甜希望孩子将来出国留学，那么将来孩子就可以从保单中每年支取30万元作为留学费用，4年总共支取120万元，保单价值还有120余万元，继续增值。
到孩子28岁结婚时，保单价值有160万元，可以作为女儿的结婚费用或是婚前财产，女儿可以终身持有保单，不受婚姻风险影响。
当然，如果甜甜和大刚用其他方式解决了孩子的教育费用，或者后面另外给女儿单独投保了专用于婚前财富保全的保单，这份保单就可以用来解决甜甜和大刚的养老费用。
从甜甜60岁开始，每年领20万元用于养老，够支付常常出国旅游，或是入住高端养老社区的费用，领到80岁，一共可以领400万元，保单价值还有100余万元，可以作为受益金传承给孩子。
传承给孩子的这笔钱，也是属于孩子的个人财产，不会受到婚姻风险等的影响。
（2）具体方案
①重疾险：储蓄型和消费型产品搭配
产品类型，以终身储蓄型重疾险为基础配置，以终身消费型产品为辅助配置。
终身储蓄型产品，赔付确定、杠杆有保底，保障责任齐全，有病赔钱，没病等身故后将补偿金赔给孩子。为适当控制预算，搭配部分消费型重疾险，只保障大病，不保障身故。均选择多次赔付重疾险。
甜甜的100万元保额重疾险全部选择终身储蓄型产品；
大刚的350万元保额，配置200万元保额的储蓄型产品，150万元保额的终身消费型产品。
两人互为投保人，加投保人豁免险，一方发生重疾风险，双方保费可以都豁免。
宝宝的100万元保额，全部选择终身储蓄型产品。以大刚作为投保人，加投保人豁免险。如果爸爸发生重疾风险，宝宝的保费豁免。
②医疗险：普通医疗险
不带门诊责任，只保障住院，有1万元免赔额，报销额度200万元。选择续保条件较好——保证续保20年的产品。
③意外险：一年期产品和终身产品搭配购买
一年期产品的意外医疗要包含社保外用药，长期意外险主要解决身故、伤残风险。
甜甜的200万元保额意外险，其中100万元为保一年期产品，100万元为保终身产品。
大刚的600万元保额，其中400万元为一年期产品，200万元为保终身的产品。宝宝的20万元保额配置一年期产品。
④寿险：高性价比产品
选择性价比较高、免责条款少的产品。甜甜的200万元保额寿险，保障30年时间；大刚的1000万元保额寿险，800万元保障20年，200万元保障30年。
⑤增额寿险：利益高的产品
购买增额寿险是为了实现资金安全、稳定增值，保险合同就是最好的利益保证。寿险保单的安全性远高于其他理财工具，受到《保险法》的保护，所以选择“现金价值”高的产品，在保证安全稳定的前提下提升收益水平。
全家人健康险总保费16.8万元，将大病、伤残、身故三大人身意外风险足额转嫁给保险公司。保费支出以家庭经济支柱为主，先生大刚保费占比73%，太太甜甜保费占比19%，女儿保费占比8%。如果大刚发生重疾、轻症、身故，获赔之后，一家三口重疾险总保费每年14.1万元不必再交，保障继续有效。
甜甜的养老金和女儿的教育金每年保费15万元，交10年，每年保费占家庭结余的15%。总保费150万元，约占家庭可投资资产的30%。
顺其自然，只会带来年龄的增长，不会让自己自动更强。岁月会厚赏那些早有准备的人。
- The End -
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